En tant qu’avocat en droit bancaire, j’accompagne régulièrement des particuliers confrontés à une inscription au FICP. Cette situation, souvent anxiogène, peut bloquer des projets essentiels tels que la souscription d’un crédit immobilier ou autre financement personnel notamment.
Mon rôle est de vous aider à comprendre les règles du fichage FICP, à vérifier sa légalité et, lorsque cela est possible, à agir pour obtenir une radiation du FICP.
Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) est un fichier tenu par la Banque de France. Il recense les personnes ayant rencontré des difficultés significatives dans le remboursement de leurs crédits.
Contrairement à ce que l’on pense souvent, l’inscription au FICP n’est pas une sanction automatique ni définitive, mais un outil d’information utilisé par les établissements bancaires.
Le FICP permet aux banques :
- d’évaluer le risque avant d’accorder un crédit,
- de prévenir le surendettement,
- de sécuriser les opérations de financement.
Pour le particulier, en revanche, les conséquences peuvent être lourdes et parfois disproportionnées.
L’inscription au FICP est strictement encadrée par la loi. Elle ne peut intervenir que dans certains cas précis.
Vous pouvez être inscrit au FICP si :
- plusieurs échéances de crédit restent impayées,
- un crédit est déclaré exigible immédiatement,
- un découvert bancaire n’est pas régularisé malgré mise en demeure.
La banque doit obligatoirement vous informer par écrit avant l’inscription.
En pratique, cette obligation n’est pas toujours respectée.
Le dépôt d’un dossier de surendettement entraîne automatiquement une inscription au FICP, même en l’absence de faute.
Il s’agit d’une mesure de protection, mais qui limite temporairement l’accès au crédit.
Une inscription au FICP entraîne généralement :
- un refus de prêt immobilier ou à la consommation,
- l’impossibilité de racheter des crédits,
- une relation bancaire souvent dégradée.
Au-delà des conséquences financières, le fichage FICP provoque souvent :
- stress,
- sentiment d’exclusion bancaire,
- inquiétude pour l’avenir.
C’est pourquoi un accompagnement juridique permet non seulement de défendre vos droits, mais aussi de redonner de la visibilité à votre situation financière.
Jusqu’à 5 ans maximum
Radiation anticipée possible dès régularisation complète de la dette
Jusqu’à 7 ans
Durée réduite en cas de remboursement anticipé ou de respect du plan
L’inscription au FICP n’est donc pas nécessairement définitive.
C’est une question centrale, et les solutions dépendent de votre situation.
La sortie du FICP suppose :
- le remboursement des sommes dues,
- la transmission d’une attestation par la banque,
- la demande de radiation auprès de la Banque de France.
En pratique, des retards ou des erreurs sont fréquents.
En tant qu’avocat en droit bancaire, je constate régulièrement :
- des inscriptions sans notification préalable,
- des fichages maintenus malgré la régularisation,
- des erreurs sur les dates ou les montants déclarés.
Une inscription irrégulière peut être contestée, amiablement ou judiciairement.
Un accompagnement juridique permet de :
- vérifier la légalité du fichage,
- dialoguer efficacement avec la banque,
- accélérer une radiation injustifiée,
- sécuriser votre situation financière à long terme.
Pourquoi faire appel à un avocat pour une inscription au FICP ?
Chaque situation de fichage FICP est différente. Derrière une inscription, il y a souvent :
- un accident de la vie,
- une difficulté financière temporaire,
- ou parfois un manquement de la banque à ses obligations.
Mon approche repose sur :
- l’écoute,
- la pédagogie,
- la défense rigoureuse de vos droits.
Être inscrit au FICP ne vous définit pas, et des solutions existent dans de nombreux cas.
Si vous êtes inscrit(e) au FICP ou si vous pensez l’être :
- je peux analyser votre situation,
- je peux vérifier la régularité du fichage,
- je peux vous accompagner dans les démarches de radiation ou de contestation.
Un premier échange permet souvent d’y voir plus clair et d’agir rapidement : n’hésitez pas à me contacter pour un accompagnement personnalisé en droit bancaire.
